מסורבי משכנתא פנו לבנקים, ביקשו הלוואה כנגד שיעבוד נכס — ונדחו. הסיבות אשראיות או משפטיות. השוק השתכלל: לצד הבנקים פועלים גופים חוץ־בנקאיים. ההבדלים בתנאים יכולים להגיע לעשרות ומאות אלפי שקלים.
סירוב לרכישת נכס חדש
- הון עצמי נמוך ביחס לשווי העסקה
- דירוג אשראי נמוך
- כושר השתכרות נמוך
- בעיה אשראית — חשבון מוגבל, הוצל״פ, עיקולים, BDI שלילי
- שמאות לא תקינה
- בעיות משפטיות בנכס
- יחס החזר נמוך
סירוב על נכס קיים
על הנכס כבר יש משכנתא ולא ניתן להגדילה (לרוב עד 50% משווי הנכס). פיגורים בהחזרים, חשבון מוגבל, הוצל״פ, עיקולים, תביעות או הליך חדלות פירעון.
מתי פונים לגוף חוץ־בנקאי
לקוחות שנכנסו לעסקה לפני שבדקו זכאות בבנק וחשופים לקנסות חוזיים. לקוחות עם נכס קיים שהסתבכו מול נושים — הזמן פועל לרעתם.
משכנתא חוץ־בנקאית ניתנת לרוב עד חמש שנים, כהלוואת גישור: להשלים רכישה, לסגור תיקי הוצל״פ, לחלץ נכס מכינוס, ולקנות זמן עד למשכנתא בנקאית או למכירה בשווי שוק. היא אמצעי — לא מטרה. הריבית גבוהה יותר בשל הסיכון, ויש גמישות בלוח הסילוקין. לא כל הגופים שווים: הבדלי התנאים מהותיים.
